兼顧安全性和客戶體驗

　　NBD:日前,央行發(fā)布的《網(wǎng)上銀行系統(tǒng)信息安全通用規(guī)范（試行）》涉及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的技術(shù)、管理和業(yè)務(wù)運作三個方面,分為基本要求和增強(qiáng)要求兩個層次,你認(rèn)為目前電子銀行達(dá)到增強(qiáng)要求存在哪些困難？

　　徐捷:1月底央行出臺的這項政策對各家銀行的安全性都提出了更高的要求,和以往要求相比,此次強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容包括第三方認(rèn)證,在轉(zhuǎn)賬方面要求使用的Key必須是現(xiàn)代新型產(chǎn)品,因此各家銀行還在適應(yīng)調(diào)整中。安全性的建立是一個體系的建立,因此后臺操作會復(fù)雜和細(xì)致一些,包括實施干預(yù)、規(guī)則制定,加強(qiáng)反欺詐的操作。

　　我認(rèn)為,對于電子銀行,保障安全性的同時兼顧客戶體驗是尤為重要的,客戶體驗應(yīng)該和安全相協(xié)調(diào),比如更高安全性能的產(chǎn)品可能會造成客戶在使用上程序繁瑣,這方面就對新產(chǎn)品產(chǎn)生了一定的制約,而這些新產(chǎn)品需要推廣,也需要市場接納和適應(yīng)。目前有一些新產(chǎn)品在試用,要達(dá)到央行規(guī)定的增強(qiáng)安全要求,產(chǎn)品和業(yè)務(wù)各方面還需要改善。就現(xiàn)在電子銀行市場的情況而言,基本上各家銀行都能達(dá)到基本要求,有的做的比較好的銀行已經(jīng)超越基本要求了。

　　未來電子銀行的發(fā)展方向,我覺得可以學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家銀行的做法,他們提倡銀行是商業(yè)行為,出現(xiàn)問題由銀行賠付,各家銀行造成的問題由各家銀行自己承擔(dān),監(jiān)管層只監(jiān)管系統(tǒng)產(chǎn)生的風(fēng)險。商業(yè)行為很可能是未來我國銀行定義和發(fā)展的方向。

　　面臨第三方支付挑戰(zhàn)

　　NBD:電子銀行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r如何？

　　徐捷:近幾年來,不是金融行業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)也逐漸涉足金融行業(yè),出現(xiàn)了第三方支付,比如阿里巴巴、快錢、支付寶等,甚至還包括電信、移動開通的手機(jī)支付。這對銀行挑戰(zhàn)比較大。近幾年來第三方支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模越來越大,這種狀況也引起了監(jiān)管部門的注意。但目前是市場經(jīng)濟(jì),不可否認(rèn)第三方支付也為客戶提供的一些便利。面對這樣的挑戰(zhàn),我認(rèn)為銀行自身的服務(wù)要跟上,銀行的網(wǎng)上支付方式得有一些改善。

　　NBD:如何應(yīng)對第三方支付機(jī)構(gòu)對銀行金融業(yè)務(wù)的沖擊？怎樣實現(xiàn)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變？

　　徐捷:目前也有一些銀行和第三方機(jī)構(gòu)合作,比如建行和阿里巴巴合作成立了網(wǎng)絡(luò)（信貸）銀行,主要解決中小企業(yè)貸款問題。第三方支付機(jī)構(gòu)會拿出一些中小企業(yè)信息資源,需要時還會拿出對企業(yè)的評星結(jié)果資料,當(dāng)然銀行方面把這作為一個參考。但是,一旦銀行業(yè)務(wù)要進(jìn)一步延伸的時候,就需要了解企業(yè)更多信息和交易內(nèi)容,而這些資料又在第三方手上掌握著,它們控制了中小企業(yè)的交易行為方面的信息資訊,很多內(nèi)容又是銀行貸款和監(jiān)管方面所需要了解的。所以,目前與第三方支付機(jī)構(gòu)的溝通顯得比較重要,但不排除有時在交流和交易的過程中會產(chǎn)生一些摩擦。

　　過去銀行都是在為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù),而網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)后,銀行的業(yè)務(wù)并沒有跟進(jìn)。進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)時代,用在實體經(jīng)濟(jì)上的業(yè)務(wù)模型顯然已經(jīng)不適合,所以給了第三方支付生存空間。網(wǎng)上資金流通,特別是在網(wǎng)上購物方面,B2C支付模式,第三方支付機(jī)構(gòu)幾乎形成了市場的半壟斷地位,它們吸納的民間資本比較多,還未大規(guī)模涉及吸收國有資本。早前監(jiān)管部門就討論了第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)牌照問題,但就目前情況而言,監(jiān)管部門對第三方涉足支付領(lǐng)域采取默認(rèn)的態(tài)度。

　　現(xiàn)在在二代支付方式方面,各行網(wǎng)銀正在實現(xiàn)互聯(lián),并制定規(guī)則。網(wǎng)絡(luò)時代下,銀行所普遍面臨的重要問題就是,如何實現(xiàn)從實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)模型到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)模型的轉(zhuǎn)變。

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